Necesidad de tener una buena educación financiera

La educación financiera podríamos definirla, como la capacidad de los individuos para hacer juicios y tomar decisiones eficaces sobre el uso y manejo de su dinero. La educación financiera beneficia a las personas pero también, como resultado agregado, a la sociedad y a la economía en su conjunto, favoreciendo un comportamiento informado, responsable y crítico.

Hay una serie de conocimientos financieros que tienen un impacto directo en el bolsillo de los ciudadanos, determinadas decisiones de endeudamiento e inversión para las que es vital ser consciente de las implicaciones a medio y largo plazo. La necesidad de educar a los individuos se agudiza con la crisis actual ya que los conocimientos de economía de los consumidores han quedado ampliamente superados por la evolución de los mercados financieros debilitando sus expectativas y su confianza.

Es difícil sugerir qué momento es el idóneo para educar al ciudadano en los conocimientos básicos necesarios para afrontar su vida financiera, pero pensamos que al final de la etapa de formación media o superior, en el momento inmediatamente anterior a su incorporación al mundo laboral, se deberían tener esos conocimientos.

La OCDE inició en el año 2003 un proyecto intergubernamental con el objetivo de ofrecer formas de mejorar la educación financiera a través del desarrollo de principios comunes. En el mismo año, el Congreso de los Estados Unidos estableció la Comisión Federal de Educación Financiera por medio de la Ley de Mejora de la Educación Financiera, designando a la Oficina de Educación Financiera del Departamento del Tesoro de Estados Unidos (OFE) para facilitarle su experiencia y proporcionarle apoyo. Una iniciativa fue la puesta en marcha del sitio web mymoney.gov y un teléfono gratuito de orientación. También la Autoridad de Servicios Financieros (FSA) del Reino Unido inició en 2003 una estrategia nacional de la capacidad financiera.

En 2005, la OCDE realizó un estudio de educación financiera y publicó el resultado de unas encuestas realizadas en los países de la organización. Según una resolución aprobada en julio de 2005 por la Organización para la Cooperación y Desarrollo Económicos (OCDE), en la que recomienda a los países miembros la promoción de la educación financiera de sus ciudadanos, la educación financiera es “el proceso por el que los inversores y consumidores financieros mejoran su comprensión de los productos financieros, conceptos y riesgos y, a través de la información, la enseñanza y/o el asesoramiento objetivo, desarrollan las habilidades y confianza precisas para adquirir mayor conciencia de los riesgos y oportunidades financieras, tomar decisiones informadas, saber dónde acudir para pedir ayuda y tomar cualquier acción eficaz para mejorar su bienestar financiero”.

Por su parte, la Comisión Europea elaboró en diciembre de 2007 una Comunicación sobre Educación Financiera que subraya la importancia de mejorar la formación financiera de los ciudadanos europeos. En 2008, la OCDE amplió su proyecto con la creación de la Red Internacional de Educación Financiera (International Network on Financial Education) y del Portal Internacional para la Educación Financiera (International Gateway for Financial Education). Las principales recomendaciones de la OCDE en su Proyecto sobre Educación Financiera del año 2009, son:

• Los gobiernos y todas las partes interesadas deberán fomentar una educación financiera justa y sin sesgos.

• Los programas deberán ser coordinados y desarrollados con eficiencia.

• Es necesario fomentar el desarrollo de metodologías para evaluar los programas de educación financiera existentes.

• La educación financiera deberá comenzar en la escuela, para que las personas reciban esta educación tan pronto como sea posible.

• La educación financiera deberá formar parte del buen gobierno de las instituciones del sector, entre las que deberá fomentarse la rendición de cuentas y la responsabilidad.

• La educación financiera deberá distinguirse claramente de la asesoría comercial; será necesario establecer códigos de conducta para el personal de las instituciones financieras.

• Se deberá motivar a las instituciones financieras a verificar que sus clientes lean y comprendan la información, especialmente en lo relacionado con compromisos de largo plazo o de servicios financieros con consecuencias potencialmente significativas, es decir, deberá desalentarse el uso de documentación abstrusa o de cláusulas ocultas en los contratos.

• Los programas de educación financiera se centran especialmente en aspectos importantes de la planeación para la vida, como el ahorro básico, el endeudamiento, los seguros o las pensiones.

• Los programas y las estrategias de transmisión deberán orientarse hacia la creación de capacidad financiera, orientados hacia grupos específiccos cuando sea necesario, haciéndolos tan personalizados como sea posible.

• Los futuros jubilados deberán estar conscientes de la necesidad de evaluar la conveniencia financiera de sus esquemas actuales de pensiones, tanto públicos como privados.

En este sentido, deberán fomentarse las campañas nacionales, sitios específicos en Internet, servicios gratuitos de información y sistemas de alerta sobre temas de alto riesgo para los consumidores de productos financieros (como el fraude).

El mes de abril de 2010 fue proclamado por Barack Obama el Mes Nacional de Alfabetización Financiera, haciendo un llamamiento a ciudadanos e instituciones para la realización de programas y actividades que mejoren la comprensión de los principios y prácticas financieras.

En la Unión Europea, el Programa para la Evaluación Internacional de Alumnos de la OCDE (PISA, Programme for International Student Assesment), que tiene por objeto evaluar hasta qué punto los alumnos cercanos al final de la educación obligatoria han adquirido algunos de los conocimientos y habilidades necesarios para la participación plena en la sociedad, no ha analizado la educación financiera hasta esta fecha.

El Instituto de Evaluación es el organismo responsable de la evaluación del sistema educativo español, en el Ministerio de Educación. La edición 2011 del Sistema estatal de indicadores de la educación se estructura, al igual que la edición anterior, en tres grandes apartados: Escolarización y entorno educativo, Financiación educativa y Resultados educativos en los niveles estatal, autonómico e internacional. Al igual que a nivel europeo, en España no se han incluido indicadores de educación financiera.

La Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) y el Banco de España (BE) han elaborado el “Plan de Educación Financiera 2008-2012” para los usuarios, actuales y futuros, de servicios financieros.

Por otra parte, el Consejo General de Colegios de Economistas y la Organización de Economistas de la Educación (OEE, organización perteneciente al Consejo General de Economistas), se han reunido con la CNMV, con el objeto de cooperar en la elaboración y puesta en práctica del Plan de Educación Financiera. Además, el Ministerio de Educación, el Banco de España y la Comisión Nacional del Mercado de Valores firmaron en septiembre de 2009, un convenio de colaboración entre las tres entidades para el desarrollo de un Plan de Educación Financiera, con el objetivo de que los estudiantes de Educación Secundaria Obligatoria (ESO) reciban formación financiera en su horario escolar. El primer fruto ha sido la puesta en marcha de la web www.finanzasparatodos.es, para aumentar la cultura financiera de los españoles. Ofrece numerosos recursos: guías didácticas para profesores, una guía de primeros auxilios que nos enseña a proteger nuestras tarjetas y datos personales, defender nuestros derechos, consejos para invertir, herramientas y calculadoras de préstamos, de hipotecas, y una colección de fichas que ayudan a repasar, de forma rápida y práctica, todo lo que necesitamos saber para manejar nuestra economía.

En febrero de este año, se ha lanzado el portal educativo Gepeese.es, para fomentar la educación financiera en las aulas, alojado en la web finanzasparatodos.es, dirigido a los estudiantes de secundaria y a los profesores que participan en el proyecto piloto que este año lleva a cabo en las aulas de 3º de ESO de 32 institutos de 14 comunidades en España. Existe un Canal de Gepeese en YouTube, y también en Facebook y en Twitter. En finanzasparatodos.com existe un enlace al portal lanzado por la Universidad de Pennsylvania, con contenidos para la educación financiera destinada a profesores y jóvenes, en inglés y en español. Encontramos otras iniciativas de la mano de organismos como el Banco Mundial de la Mujer, que lidera el portal www.educacionfinanciera.es y ha editado un Manual que distribuye gratuitamente. La Confederación Española de Cajas de Ahorro, CECA, ha promovido la Red de Educación Financiera, una plataforma web para reunir todos los proyectos de educación financiera de España.